スルガ銀行——個性で知られた地銀の、いまの数字をどう読むか
不良債権比率8.56%、預貸率69.2%。かつて個人向け融資の独自路線で知られ、不正融資問題を経た静岡・沼津のスルガ銀行。地銀としては高い不良債権比率の背景を、過去の経緯から中立に読む。
静岡県沼津市に本店を置くスルガ銀行は、静岡県東部を地盤とする地方銀行だ。預金3兆1,540億円、店舗100。県の主要な地銀のひとつだが、その名前は、地元の枠を越えて広く知られている。かつては個人向け融資に独自の強みを持つ銀行として注目され、その後、ある問題を通じて全国的に知られることになった。
スルガ銀行は長く、住宅ローンや個人向けの融資に力を入れ、他の地銀とは一線を画す高い収益性で知られていた。だが2018年、投資用不動産をめぐる不正融資の問題が明らかになる。シェアハウスやアパート・マンションへの融資にあたり、書類の改ざんなどを伴う不適切な融資が多数行われていたことが判明し、金融事件として大きく報じられた。この経緯が、いまのスルガ銀行の数字を読む鍵になる。
この銀行の数字で目を引くのは、不良債権比率8.56%という、地方銀行としては際立って高い水準だ。地銀の不良債権比率はおおむね数パーセント以下にとどまることが多いなかで、この数字は突出している。なぜここまで高いのか。その背景は、過去の経緯と切り離して読むことはできない。
まず、数字を並べる
スルガ銀行の預金は3兆1,540億円、貸出金は2兆1,838億円、預貸率69.2%。自己資本比率は11.27%、不良債権比率は8.56%。中小企業等向けの貸出先は18万件を超える。
| 預金 | 31,540億円 |
|---|---|
| 貸出金 | 21,838億円 |
| 預貸率 | 69.2% |
| 自己資本比率 | 11.27% |
| 不良債権比率 | 8.56% |
| 中小企業等向け貸出先 | 188,430件 |
| 店舗 | 100店 |
地方銀行として際立って高い不良債権比率8.56%。その背景を、過去の経緯から読む。
8.56%を、過去の経緯から読む
不良債権比率8.56%は、地方銀行としては極めて高い。この数字を読むには、2018年に明らかになった不正融資問題を抜きにはできない。
当時の調査では、シェアハウス向けに加え、アパート・マンションといった投資用不動産への融資で、自己資金や収入に関する書類の改ざん・偽造を伴う不適切な融資が多数あったとされた。返済が困難になった借り手も多く、これらの融資の一部は、その後に回収が難しい債権——すなわち不良債権——として銀行のバランスシートに残ることになった。地銀として突出した不良債権比率8.56%は、この過去の融資の後始末が、いまなお数字に色濃く表れていると読める。
この問題をめぐっては、長く債務者との対話や調停が続いてきた。報道によれば、2025年から2026年初めにかけて、投資用不動産向けの案件について、銀行が解決金を支払う形での和解が大筋でまとまりつつあるとされる。つまり、いまの数字は「問題のさなか」のものではなく、長い後処理の途上にある銀行のものと見るのが妥当だろう。預貸率69.2%、自己資本比率11.27%という数字自体は、地銀として大きく外れた水準ではなく、規模の大きさ（預金3兆円超）とあわせて見れば、問題を抱えながらも地銀として事業を続けている姿がうかがえる。もちろん、不良債権比率には個別の事情や引当の方針も絡むため、すべてを過去の問題に帰すことはできないが、この数字を語るうえで、その経緯は避けて通れない。
独自路線という個性
スルガ銀行が、もともと個人向け融資に独自の強みを持つ銀行だったことも、この経緯と無縁ではない。多くの地銀が法人融資を主軸とするなかで、個人や個人事業主への融資に踏み込み、高い金利と収益性を追求する路線は、長らくこの銀行の「個性」とされてきた。その個性が高い収益を生んだ時期もあれば、行きすぎが問題を生んだ面もある。一つの銀行の数字には、その経営が選んできた路線の、光と影の両方が刻まれている。
借り手にとっての意味
不良債権比率の高さは、過去の特定の問題に由来するものであり、いま新たに取引する個人や事業者の借りやすさを直接に示すものではない。銀行の健全性や方針は時とともに変わる。預貸率や不良債権比率といった数字をどう読むかは、預貸率の読み方であらためて整理している。具体的な取引にあたっては、最新の情報を自身で確認し、必要に応じて専門家に相談するのがよい。
数字は、選んだ路線の足跡を映す
地方銀行として突出した不良債権比率8.56%は、独自の個人向け融資路線を歩み、不正融資問題を経て、いまその後処理の途上にあるという、この銀行の歩みそのものを映している。数字は、その金融機関がどんな路線を選び、何を経てきたかを語る。スルガ銀行の数字は、一つの地銀がたどった道のりの記録だ。
同じ静岡県には、長く全国屈指の優良地銀と評されてきた静岡銀行（預貸率89.6%・不良債権0.85%）がある。よく貸しながら焦げ付きを極めて低く抑える静岡銀行と、独自路線を歩み不正融資問題を経て不良債権8.56%を抱えるスルガ銀行とを並べると、同じ静岡県を地盤とする地銀でも、貸し方と与信管理の違いがこれほど数字に出る。堅実を貫いた地銀の姿は、静岡銀行の記事もあわせてどうぞ。
各地の金融機関には、それぞれの土地や歩みの事情が刻まれた、それぞれの姿がある。静岡県の他の金融機関とあわせて眺めたい方は、静岡県の地域金融機関のページもどうぞ。
出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出先件数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（預貸率は貸出金÷預金で算出）。
スルガ銀行の不正融資問題（2018年の発覚、投資用不動産向け融資における書類の改ざん等）およびその後の和解・調停の経緯に関する記述＝スルガ銀行の開示資料・各種報道（日本経済新聞等）にもとづく公知の事実。
個別の数値の評価・解釈は本記事の見解であり、特定の判断を保証するものではありません。