岡崎信用金庫——中部最大級の信金は、家康の地で何に貸すか

預貸率49.2%、預金3.6兆円、中小先5.8万。岡崎市に本店を置く岡崎信用金庫。総資産4兆円を超える中部最大級の信金「おかしん」が、ものづくりの三河で貸す姿を読みます。

愛知県岡崎市に本店を置く岡崎信用金庫は、地元で「おかしん」と呼ばれる信用金庫です。預金3兆6,259億円、貸出金1兆7,823億円、店舗101。愛知県および中部地方で最大規模の信用金庫であり、総資産は4兆円を超え、全国でも京都中央信用金庫・城南信用金庫に次ぐトップクラスの経営規模を誇ります。中小企業等向けの貸出先は5万8千件を超えます。

本拠地の岡崎は、愛知県西三河地方の中心都市です。徳川家康が生まれた岡崎城の城下町であり、八丁味噌の産地として知られる一方、トヨタを頂点とする自動車産業の一大集積地・西三河の只中に位置する、ものづくりの土地です。営業地域は岡崎を核に愛知県全域と静岡県湖西市に及びます。この自動車産業のものづくり地帯という地盤が、岡崎信用金庫の数字を読む鍵になります。

岡崎信用金庫の歩みは、1924年に設立された岡崎信用組合を前身とします。城下町・岡崎の地に根ざし、100年にわたって地域とともに歩んできました。岡崎市・名古屋市・豊橋市など愛知の主要都市に店舗を構え、信金としては全国有数の規模に育っています。数字の面で目を引くのは、その規模の大きさと、預貸率49.2%という、5割を切る水準です。

まず、数字を並べる

岡崎信用金庫の預金は3兆6,259億円、貸出金は1兆7,823億円、預貸率49.2%。自己資本比率は11.16%、不良債権比率は2.21%。中小企業等向けの貸出先は5万8,016件にのぼります。

49.2%を、ものづくりの三河と信金の制度から読む

預貸率49.2%は、預金の半分弱しか貸出に回していない水準です。総資産4兆円超という中部最大級の規模を持ちながら、なぜ預貸率は5割を切るのか。ここに、信金という制度と、豊かな土地という二つの背景が見えます。

岡崎信用金庫が貸す相手は、三河を中心とする愛知の中小事業者です。自動車関連の部品・金型メーカー、その下請け、地域の商業・サービス業が、その融資先の中心です。中小企業等向けの貸出先が5万8千件を超えるという数字は、地域の中小に広く資金を行き渡らせていることを示しています。しかし、これだけ規模が大きくても、貸出は預金の半分弱にとどまります。これは、信用金庫が会員（地区内の中小事業者・住民）にしか原則貸せず、大企業には貸せないという制度の枠が大きい。トヨタをはじめとする大企業はメガバンクや地銀が引き受け、信金が貸せるのはその下の中小に限られる。豊かなものづくりの土地ゆえに預金は潤沢に集まる一方、信金として貸せる相手は限られるため、預貸率はおのずと低くなります。集めた預金の過半は、有価証券などの運用に向かいます。

不良債権比率2.21%は、信金として標準的な水準です。自動車産業という厚い経済を背景に、貸し先が分散していること、そして100年の地域密着にもとづく目利きの表れと読めます。自己資本比率11.16%という厚みは、中部最大級の規模を堅実に運営してきたことを示します。もちろん、これらの比率には経営方針や景気も絡むため断定はできませんが、ものづくりの三河という豊かな土地と、信金という制度の枠を抜きに、この数字は読めません。

なぜ、こうなったのか——制度と地域

岡崎信用金庫が地元の中小に貸す信金であることの背景には、信用金庫という制度があります。信用金庫が融資できる相手は原則として「会員」に限られ、その資格は信用金庫法10条1項により、信用金庫の「地区」の中に住所や事業所がある人、その地区で働く人、と定められています。事業者には規模の制限もあり、大企業は会員になれません。

この制度のもとでは、貸す相手はおのずと地元の中小事業者や住民に絞られます。岡崎信用金庫にとって、その「地区」は、自動車産業に沸く豊かな三河・愛知です。地区の経済が豊かであればあるほど預金は集まるが、その預金を貸せる相手は地区内の中小に限られる。大企業に貸せない信金が、豊かな土地で巨大な預金を抱えると、預貸率はむしろ下がる。岡崎信用金庫の総資産4兆円超という規模と、5割を切る預貸率は、まさにその構図を示しています。規模が大きくなっても、地区に根ざして中小を支えるという信金の役割は変わっていません。

同じ「大規模信金」と並べてみる

本紀行には、信金として全国最大級の規模を持つ京都中央信用金庫も登場しています。岡崎信用金庫は、その京都中央信金や東京の城南信金に次ぐ、全国トップクラスの信金です。古都の多様な産業に貸す京都中央信金（預貸率63.2%）と、ものづくりの三河に貸す岡崎信用金庫（預貸率49.2%）とを並べると、同じ全国最大級の信金でも、地区の産業構造によって預貸率が大きく変わることが見えてきます。大企業の多いものづくり地帯ほど、信金の貸出先は相対的に限られる。もう一つの大規模信金の姿は、京都中央信用金庫の記事もあわせてどうぞ。

借り手にとっての意味

中部最大級の信金は、三河・愛知の中小事業者にとって、身近で頼れる相談相手です。とりわけ岡崎信用金庫は、自動車産業の裾野を支える中小に向き合ってきた厚みがあります。預貸率が低めなのは制度と土地柄によるもので、それが個別の融資の可否を一律に決めるわけではありません。預貸率という数字の読み方は、預貸率の読み方であらためて整理しています。

数字は、土地の豊かさを映す

預貸率49.2%という水準と、総資産4兆円超という規模は、自動車産業に沸く豊かな三河に根ざし、中部最大級にまで育った信金の姿を映しています。貸し先を求めて高く貸す信金もあれば、岡崎信用金庫のように豊かな土地で預金を抱えつつ制度の枠の中で貸す信金もある。数字は、その金融機関がどんな土地に立っているかを語ります。岡崎信用金庫の数字は、家康の城下町に根ざす「おかしん」の、いまの記録です。

各地の金融機関には、それぞれの土地と制度の事情が刻まれた、それぞれの生き方があります。愛知県の他の金融機関とあわせて眺めたい方は、愛知県の地域金融機関のページもどうぞ。

出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出先件数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（預貸率は貸出金÷預金で算出）。
岡崎信用金庫の沿革（1924年設立の岡崎信用組合を前身、本店は岡崎市、通称おかしん、愛知県全域と静岡県湖西市が営業地域）、愛知県および中部地方で最大規模の信用金庫であること、総資産4兆円超で京都中央信用金庫・城南信用金庫に次ぐ全国トップクラスの規模であることに関する記述＝岡崎信用金庫および各種公開情報にもとづく。
岡崎市・三河の地理と産業（徳川家康生誕の地・岡崎城、八丁味噌、トヨタを頂点とする西三河の自動車産業集積）に関する記述＝各種公開情報。
京都中央信用金庫・城南信用金庫の位置づけ＝各種公開情報および本紀行既出記事。
信用金庫の地区・会員資格に関する記述＝金融庁 金融審議会「協同組織金融機関のあり方に関するワーキング・グループ」資料『協同組織金融機関の「地区」のあり方』（2008年6月20日・神吉正三）。

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