石巻信用金庫——三陸の漁港のまちで、信金はなぜ31%もの自己資本を持つのか

預貸率45.6%、預金1,831億円、自己資本比率31.74%、不良債権比率6.18%。石巻市に本店を置く石巻信用金庫。三陸の漁港のまち・石巻に根ざし、際立って厚い自己資本を積む信金が、何に貸すのか。同じ宮城の金融機関と比べながら、その数字と歴史を読む。

宮城県の石巻市に本店を置く石巻信用金庫は、預金1,831億円を持つ信用金庫だ。店舗13。「いししん」の愛称で知られ、石巻市を中心に、宮城県北東部の沿岸を地盤としている。

本拠の石巻市は、三陸の漁港のまちだ。北上川の河口に開け、太平洋に面した石巻漁港は、全国有数の水揚げを誇ってきた。水産加工が地場産業として根づき、製紙工場も立地する。金華山沖の漁場に恵まれ、古くは仙台藩の米の積み出し港としても栄えた。漫画家・石ノ森章太郎にちなんだまちづくりでも知られる。そして石巻は、2011年の東日本大震災で甚大な被害を受けた地でもある。石巻信用金庫は、こうした三陸の漁港のまち・石巻に根ざしてきた信金だ。

この信金の数字で目を引くのは、自己資本比率31.74%という際立った厚さだ。信用金庫の国内基準は4%。それを大きく超える30%台は、全国の信金の中でもとりわけ高い。一方、預貸率は45.6%、不良債権比率は6.18%。なぜ、漁港のまちの信金は、これほど厚い自己資本を持つのか。同じ宮城を地盤とする金融機関とも比べながら、数字を読みにいく。

数字を並べてみる

まず、絶対値から。石巻信用金庫の預金は1,831億円、貸出金は835億円。預貸率は45.6%で、預金の半分弱を貸出に回している。自己資本比率は31.74%、不良債権比率は6.18%。店舗数は13、中小企業等への貸出残高は658億円。

同じ宮城県で、白石を地盤とする仙南信用金庫(預貸率56.2%・自己資本比率11.48%)と比べると、石巻信用金庫の自己資本比率31.74%は突出して厚い。仙南信用金庫(11.48%)のおよそ3倍だ。預貸率は石巻信用金庫(45.6%)のほうが低く、貸出を抑えめにしている。一方、不良債権比率は石巻信用金庫(6.18%)がやや高い。貸出を抑え、極めて厚い資本を積み、やや高めの焦げ付きを十分に吸収する——それが、この信金の数字の姿だ。三陸という、水産と震災の歴史を持つ土地が、その背景にあると読める。

三陸の漁港のまちとともに——石巻信用金庫の歩み

石巻信用金庫は、宮城県北東部の中小・零細事業者の相互扶助の金融機関として育ってきた。水産業者、水産加工の事業者、製紙関連の中小、地元の商店、そして三陸の沿岸に住む人々——こうした人々が会員となり、預金を預け、必要なときに資金を借りる。合併を経て、石巻を中心とする県北東部に根ざす信金へと歩んできた。2011年の震災では、地域とともに大きな困難に直面し、復興の歩みをともにしてきた。

三陸という土地は、信用金庫にとって、水産を軸とした地盤であると同時に、自然災害のリスクと向き合ってきた地域でもある。水産業や水産加工は、漁獲や市況の変動を受けやすく、震災のような大きな災害は地域経済に重くのしかかる。そうした土地で、貸出を慎重に保ち、極めて厚い資本を積む——その姿勢が、自己資本比率31.74%という際立った数字と、預貸率45.6%という抑えめの水準に表れている。厚い自己資本は、地域の浮き沈みや不測の事態に備える、信金なりの守りのかたちだと読める。不良債権比率6.18%はやや高めだが、31.74%という資本は、それを十分に吸収できる厚みだ。

31.74%を、石巻から読む

石巻信用金庫の自己資本比率31.74%という際立った厚さは、水産と震災の歴史を持つ三陸の漁港のまちで、慎重に貸し、極めて厚い資本を積んできたことの表れだと読める。漁獲や市況の変動、そして自然災害という不確実性の高い地盤で、信用金庫は守りを固めてきた。貸出を抑えめにし、運用と利益の蓄積を厚い資本に積み上げる——それは、何があっても地域に金融機能を提供し続けるための備えだと読める。

預貸率45.6%という抑えめの貸出と、不良債権比率6.18%というやや高めの焦げ付き、そしてそれを大きく上回る31.74%という資本——この組み合わせは、三陸という土地で、不測の事態に備えながら地元に貸し続ける信金の姿を映している。守りを固め、地域とともにあり続ける。それが、石巻信用金庫の数字に表れた生き方だと読める。預貸率という数字をどう読むかについては、預貸率の読み方もあわせてどうぞ。

宮城の経済とともに

石巻信用金庫の数字は、三陸の漁港のまち・石巻という土地と、そこで守りを固めながら地元に貸す信金の歩みの、両方を映している。預金の半分弱を地元の会員に貸し、極めて厚い資本を保ちながら、石巻を中心とする県北東部の中小・零細事業者を支えてきた。水産と震災の歴史を持つ三陸の経済が、31.74%という際立った自己資本比率と45.6%という預貸率に表れている。

銀行や信用金庫の数字は、その土地の経済と、その金融機関の生き方を映す鏡だ。石巻信用金庫を見れば、三陸の漁港のまちの経済と、そこで守りを固める信金の姿が浮かぶ。宮城県の他の金融機関は、白石の仙南信用金庫、県のトップバンク七十七銀行もあわせてどうぞ。預貸率という数字の読み方については、預貸率の読み方へ。宮城県の他の金融機関と並べて眺めたい方は、宮城県の地域金融機関のページへ。

執筆・監修：燧徹史（¥Today 編集責任者）

出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出残高・店舗数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（信用金庫の計数は百万円単位を億円に換算。預貸率は貸出金÷預金で算出）。仙南信用金庫の数値も同出典。
沿革・地域（石巻市に本店を置き、「いししん」の愛称で知られ、宮城県北東部の沿岸を地盤とする信用金庫であること、合併を経て県北東部に根ざす信金になったこと、石巻市が北上川の河口に開けた三陸の漁港のまちで石巻漁港が全国有数の水揚げを誇り水産加工・製紙が根づくこと、仙台藩の米の積み出し港として栄え石ノ森章太郎にちなんだまちづくりで知られること、2011年の東日本大震災で甚大な被害を受けたこと）に関する記述＝石巻信用金庫および各種公開情報にもとづく。
石巻・三陸の地理・経済（石巻、北上川、三陸、漁港、水産、水産加工、製紙、金華山）に関する記述＝各種公開情報。

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