熊谷商工信用組合——暑さのまち・熊谷で、くましんは何に貸すか

預貸率56.2%、自己資本比率10.72%、不良債権比率6.31%。熊谷市に本店を置く熊谷商工信用組合「くましん」。埼玉県北の中心都市・熊谷の商工業に根ざす信組の数字を読みます。

埼玉県熊谷市に本店を置く熊谷商工信用組合は、預金769億円、貸出金432億円、店舗9。「くましん」の愛称で、熊谷市を中心に、埼玉県北部を地盤とする信用組合です。

本店のある熊谷市は、埼玉県の北部、利根川と荒川に挟まれた関東平野のまちです。夏の最高気温で全国に名を知られる「暑さのまち」であり、源平の武将・熊谷直実ゆかりの地、勇壮な「熊谷うちわ祭」のまちでもあります。県北の中心都市として、商業・サービス業と、周辺の製造業・農業がまちを支えてきました。熊谷商工信用組合は1953年に設立され、「組合員の相互扶助」をモットーに県北の商工業者とともに歩んできた信組です。数字の面で目を引くのは、預貸率56.2%という相応の水準です。

まず、数字を並べる

熊谷商工信用組合の預金は769億円、貸出金は432億円、預貸率56.2%。自己資本比率は10.72%、不良債権比率は6.31%。中小企業等向けの貸出先は3,748件です。

56.2%を、県北の商工から読む

預貸率56.2%は、本紀行で見てきた地方の信用組合のなかでは相応に高い水準です。集めた預金の半分以上を地元に貸し出しており、県北の商工業者に着実に資金を回してきた姿がうかがえます。「商工信用組合」の名のとおり、まちの事業者に密着して貸す信組です。

熊谷商工信用組合が貸す相手は、熊谷を中心とする県北の中小事業者です。商業やサービス業、周辺の製造業や建設業が、その融資先に含まれると考えられます。不良債権比率6.31%はやや高めの水準で、よく貸すぶん地域経済の変動の影響も受けやすいと読めます。自己資本比率10.72%は信用組合として手堅く、相応に貸しながらも守りを保ってきた歩みがうかがえます。もちろん個別の事情も絡むため断定はできませんが、県北の中心都市・熊谷という土地を抜きに、この信組の数字は読めません。

なぜ、こうなったのか——制度と地域

信用組合が融資できる相手は原則として「組合員」に限られます。組合員になれるのは、中小企業等協同組合法などにより、その信用組合の地区内に住所や事業所がある中小事業者・勤労者などで、員外への貸出には制限があります。事業者には規模の制限もあり、大企業は組合員になれません。

この制度のもとでは、貸す相手はおのずと地元の中小事業者や住民に絞られます。熊谷商工信用組合にとって、その「地元」とは、県北の中心都市・熊谷を核とする埼玉県北部の商工の経済です。「組合員の相互扶助」を掲げ、地区の商工業者に密着して相応に貸す姿は、その出自と制度の両方を映していると読めます。

同じ県の、金融機関と並べてみる

同じ埼玉県を代表する地銀として、武蔵野銀行（預貸率81.4%）も本紀行に登場しています。県全域を相手にする武蔵野銀行（預貸率81.4%）と、県北・熊谷に密着するこの熊谷商工信用組合（預貸率56.2%）とでは、相手とする範囲も規模も異なります。県内最大の信用金庫である埼玉縣信用金庫（預貸率59.4%）とあわせて、埼玉の金融機関の姿は各記事もどうぞ。

数字は、根を張る土地を映す

預貸率56.2%という相応の水準は、暑さのまち・熊谷に根を張り、県北の商工業者に着実に貸してきた信組の姿を映しています。熊谷商工信用組合の数字は、県北の中心都市に根ざす「くましん」の、いまの記録です。預貸率の読み方は預貸率の読み方を、埼玉県の他の金融機関は埼玉県の地域金融機関のページもどうぞ。

執筆・監修：燧徹史（¥Today 編集責任者）

出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出先件数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（預貸率は貸出金÷預金で算出）。
熊谷商工信用組合の沿革（1953年設立、「くましん」の愛称、熊谷市を中心に埼玉県北部を地区とすること）に関する記述＝熊谷商工信用組合公開情報・各種公開情報にもとづく。
熊谷市の暑さ・熊谷うちわ祭・熊谷直実・県北の商工業に関する記述＝各種公開情報。
武蔵野銀行・埼玉縣信用金庫の数値＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末。
信用組合の組合員・員外貸出に関する記述＝中小企業等協同組合法ほか関係法令にもとづく一般的な整理。

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