幡多信用金庫——四万十のほとりで、信金はよく貸し、なぜ資本も厚いのか

預貸率61.5%、預金1,612億円、自己資本比率21.02%、不良債権比率3.03%。四万十市に本店を置く幡多信用金庫。四万十川のほとり・高知県西部に根ざし、よく貸しながら厚い資本も持つ信金が、何に貸すのか。同じ高知の金融機関と比べながら、その数字と歴史を読む。

高知県の四万十市に本店を置く幡多信用金庫は、預金1,612億円を持つ信用金庫だ。店舗13。「はたしん」の愛称で知られ、四万十市（旧・中村市）を中心に、高知県西部の幡多（はた）地方を地盤としている。

本拠の四万十市は、四万十川のほとりのまちだ。「日本最後の清流」と呼ばれる四万十川が市内を流れ、沈下橋の風景で知られる。中村は、土佐の小京都とも呼ばれる城下町であり、応仁の乱を逃れた公家が京を模してまちをつくったと伝わる。鮎や川魚、農産物、そして観光が地場の産業として根づく。高知県の西の端、足摺岬にもほど近い、自然豊かな土地——幡多信用金庫は、こうした四万十川のほとり・幡多に根ざしてきた信金だ。

この信金の数字で目を引くのは、預貸率61.5%という高さと、自己資本比率21.02%という厚さが同居していることだ。よく貸しながら、資本も厚い。人口減少の進む県西部で、なぜこの両立ができるのか。同じ高知を地盤とする金融機関とも比べながら、数字を読みにいく。

数字を並べてみる

まず、絶対値から。幡多信用金庫の預金は1,612億円、貸出金は990億円。預貸率は61.5%で、預金の6割を超えて貸出に回している。自己資本比率は21.02%、不良債権比率は3.03%。店舗数は13、中小企業等への貸出残高は828億円。

高知県は、人口減少と高齢化が全国でも早くから進んできた県だ。県内の金融は、四国銀行と高知銀行という二つの地銀が中心を担う。そのなかで、幡多信用金庫は県西部・幡多地方の中小に密着する信金として、独自の位置を占めている。注目すべきは、預貸率61.5%という高さだ。人口減少の進む県西部にありながら、預金の6割を超えて貸している。これは、幡多地方の中小・零細事業者に着実に貸し込んできた証だと読める。同時に、自己資本比率21.02%という厚い資本も保つ。よく貸し、かつ厚い資本を積む——その両立が、この信金の数字の特徴だ。

四万十のほとりとともに——幡多信用金庫の歩み

幡多信用金庫は、幡多地方の中小・零細事業者の相互扶助の金融機関として育ってきた。城下町・中村の商店、農産・川魚の事業者、観光・サービス業、そして四万十のほとりに住む人々——こうした人々が会員となり、預金を預け、必要なときに資金を借りる。合併を経て、高知県西部に根ざす信金へと歩んできた。県西部の幡多地方は、高知市から遠く、地銀の店舗網も手薄になりがちな土地だ。そこで、幡多信用金庫は地域金融の重要な担い手となってきた。

幡多という土地は、信用金庫にとって、地縁の濃い地盤だ。人口減少は進むが、地元に密着した信金として、中小・零細事業者の資金需要に深く応えてきた。地銀の手の届きにくい県西部で、信用金庫が地域金融の中心的な役割を担う——その立ち位置が、預貸率61.5%という高さを支えている。同時に、長年の堅実な経営で利益を積み上げ、自己資本比率21.02%という厚い資本も築いてきた。不良債権比率3.03%は、おおむね落ち着いた水準だ。地元に深く貸し込みながら、堅実に資本も厚くする——その両立が、この信金の歩みに表れている。

61.5%と21.02%を、四万十から読む

幡多信用金庫の預貸率61.5%という高さと自己資本比率21.02%という厚さの同居は、地銀の手の届きにくい県西部・幡多地方で、地域金融の担い手として深く貸し込みつつ、堅実に資本を積んできたことの表れだと読める。人口減少の進む土地では、貸出が伸び悩み預貸率が下がる信金も多い。だが幡多信用金庫は、地元の中小に密着し、その資金需要に着実に応えることで、高い預貸率を保ってきた。同時に、無理な貸出を避け、焦げ付きを抑え、利益を資本に積み上げてきた。

預貸率61.5%という、よく貸す水準と、不良債権比率3.03%というおおむね落ち着いた焦げ付き、そして21.02%という厚い資本——この組み合わせは、県西部の土地で、地域金融を深く担いながら、守りも固めてきた信金の姿を映している。攻めと守りを、ともに保つ。それが、幡多信用金庫の数字に表れた生き方だと読める。預貸率という数字をどう読むかについては、預貸率の読み方もあわせてどうぞ。

高知の経済とともに

幡多信用金庫の数字は、四万十川のほとり・幡多という土地と、そこで地域金融を深く担う信金の歩みの、両方を映している。預金の6割を超えて地元の会員に貸し、同時に厚い資本も保ちながら、四万十市を中心とする県西部の中小・零細事業者を支えてきた。人口減少の進む県西部で、地銀の手の届きにくい土地を支える役割が、61.5%という預貸率と21.02%という自己資本比率に表れている。

銀行や信用金庫の数字は、その土地の経済と、その金融機関の生き方を映す鏡だ。幡多信用金庫を見れば、四万十のほとりの経済と、そこで地域金融を深く担う信金の姿が浮かぶ。高知県の他の金融機関は、県のトップバンク四国銀行、高知銀行もあわせてどうぞ。隣の愛媛県の金融機関と高知を比べた特集「愛媛 × 高知」もあります。預貸率という数字の読み方については、預貸率の読み方へ。高知県の他の金融機関と並べて眺めたい方は、高知県の地域金融機関のページへ。

執筆・監修：燧徹史（¥Today 編集責任者）

出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出残高・店舗数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（信用金庫の計数は百万円単位を億円に換算。預貸率は貸出金÷預金で算出）。
沿革・地域（四万十市に本店を置き、「はたしん」の愛称で知られ、四万十市・高知県西部の幡多地方を地盤とする信用金庫であること、合併を経て県西部に根ざす信金になったこと、四万十市が「日本最後の清流」と呼ばれる四万十川のほとりのまちで沈下橋の風景で知られること、中村が土佐の小京都と呼ばれる城下町で応仁の乱を逃れた公家が京を模してまちをつくったと伝わること、鮎・川魚・農産物・観光が地場の産業であること、高知県西部が高知市から遠く地銀の店舗網も手薄になりがちな土地であること）に関する記述＝幡多信用金庫および各種公開情報にもとづく。
四万十・幡多の地理・経済（四万十川、四万十市、中村、沈下橋、土佐の小京都、足摺岬、鮎、観光、幡多）に関する記述＝各種公開情報。

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