豊橋信用金庫——東三河の大型信金は、なぜ厚い自己資本で4割しか貸さないのか

預貸率43.6%、預金1兆148億円、自己資本比率16.04%。豊橋市に本店を置く豊橋信用金庫。東三河に根ざす「とよしん」が、なぜ厚い自己資本を持ち、預金の4割しか貸さないのか。その数字と歴史を読む。

愛知県の豊橋市に本店を置く豊橋信用金庫は、地元で「とよしん」と呼ばれる信用金庫だ。預金1兆148億円、店舗34。豊橋市を中心に、東三河の一帯を地盤としている。預金1兆円を超える、愛知県内でも大型の信金だ。

本拠の豊橋は、愛知県の東端、東三河の中心都市だ。吉田藩の城下町を起こりとし、東海道の宿場町・吉田宿として栄えた。いまも東三河の経済・交通の要として、製造業・農業・物流が地域を支える。周辺の東三河は、温暖な気候のもと、キャベツや大葉などの施設園芸が盛んな農業地帯であり、また自動車関連をはじめとする製造業も集積する。豊橋信用金庫は、こうした農業と製造業の東三河に根ざしてきた信金だ。

この信金の数字で目を引くのは、預貸率43.6%という低さと、自己資本比率16.04%という厚さだ。1兆円を超える預金を集めながら、貸出はその4割台にとどまり、自己資本は厚い。なぜ、東三河の大型信金は、これほど貸さず、これほど資本を厚く積むのか。同じ東三河の信金とも比べながら、数字を読みにいく。

数字を並べてみる

まず、絶対値から。豊橋信用金庫の預金は1兆148億円、貸出金は4,426億円。預貸率は43.6%で、預金の4割台を貸出に回している。自己資本比率は16.04%と厚く、不良債権比率は2.67%。店舗数は34、中小企業等への貸出残高は3,523億円。

同じ東三河で、豊川市を地盤とする豊川信用金庫(預貸率48.6%・自己資本比率10.73%)と比べると、豊橋信用金庫の預貸率43.6%は豊川信用金庫(48.6%)を下回り、自己資本比率16.04%は豊川信用金庫(10.73%)を上回る。同じ東三河の信金でも、豊橋信用金庫はより貸出を抑えめにし、より厚い自己資本を積んでいる。これは、豊橋信用金庫が、1兆円という豊富な預金を集めながら、貸出を堅実に絞り、運用などで利益を積んで厚い資本を蓄えてきたことの表れだと読める。製造業の集積する東三河は資金需要のある土地だが、それでも預金の伸びが貸出を上回り、厚い資本に積み上がっていると読める。

東三河とともに——豊橋信用金庫の歩み

豊橋信用金庫は、東三河の商人や事業者の相互扶助の金融機関として育ってきた。城下町・吉田宿以来の商店、東三河の農家、自動車関連をはじめとする製造業の事業者、そして住民——こうした人々が預金を預け、必要なときに資金を借りる。豊橋信用金庫は、合併を経て、預金1兆円を超える大型信金へと成長してきた。

東三河という土地は、信用金庫にとって、製造業と農業に支えられた豊かな地盤だ。自動車関連をはじめとする製造業の集積と、施設園芸の農業がある。資金需要のある土地だが、それでも豊橋信用金庫は、1兆円という豊富な預金を集める力が、貸出の伸びを上回ってきた。集めた預金のうち貸出に回りきらない分は運用などに向かい、そこで積み上がった利益が、16.04%という厚い自己資本となってきたと読める。製造業の集積が大手銀行の貸出競争も呼び込み、信用金庫の貸出が伸びにくい面もあると読める。

16.04%の資本を、東三河から読む

豊橋信用金庫の自己資本比率16.04%という厚さは、豊富な預金を集めながら、貸出を堅実に絞り、運用などで着実に利益を積んできたことの表れだと読める。1兆円という規模の信用金庫が、これほど厚い自己資本を持つのは、製造業と農業の豊かな東三河で、堅実に営みを重ねてきたからだと読める。預貸率43.6%という低さは、その裏返しで、集める預金の力が貸出を上回ってきたことを示す。

不良債権比率2.67%という水準は、信用金庫として手堅く、厚い自己資本が十分に吸収できる。東三河で豊富な預金を集め、貸出を堅実に絞り、運用で利益を積み、厚い資本で守りを固める——それが、豊橋信用金庫の数字に表れた生き方だと読める。同じ東三河の豊川信用金庫より貸出を抑え、より厚い資本を積むこの姿は、大型信金の一つの選び方だと読める。預貸率という数字をどう読むかについては、預貸率の読み方もあわせてどうぞ。

愛知の経済とともに

豊橋信用金庫の数字は、製造業と農業の東三河という土地と、そこで豊富な預金を集めながら厚い自己資本を積む大型信金の歩みの、両方を映している。預金の4割台を地元に貸しながら、運用で利益を積み、厚い自己資本で守りを固めてきた。製造業と農業の豊かな東三河の経済が、43.6%という低い預貸率と、16.04%という厚い自己資本に表れている。

銀行や信用金庫の数字は、その土地の経済と、その金融機関の生き方を映す鏡だ。豊橋信用金庫を見れば、東三河の経済と、そこで厚い資本を積む大型信金の姿が浮かぶ。愛知県の他の金融機関は、西三河の碧海信用金庫、蒲郡の蒲郡信用金庫、瀬戸の瀬戸信用金庫もあわせてどうぞ。預貸率という数字の読み方については、預貸率の読み方へ。愛知県の他の金融機関と並べて眺めたい方は、愛知県の地域金融機関のページへ。

執筆・監修：燧徹史（¥Today 編集責任者）

出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出残高・店舗数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（信用金庫の計数は百万円単位を億円に換算。預貸率は貸出金÷預金で算出）。豊川信用金庫の数値も同出典。
沿革・地域（豊橋市に本店を置き、東三河の一帯を地盤とする信用金庫であること、合併を経て預金1兆円を超える大型信金になったこと、豊橋が吉田藩の城下町・東海道吉田宿を起こりとする東三河の中心都市であること、東三河が施設園芸の農業と製造業の集積する地であること）に関する記述＝豊橋信用金庫および各種公開情報にもとづく。
豊橋・東三河の地理・産業（東三河、吉田藩、城下町、吉田宿、東海道、施設園芸、キャベツ、大葉、製造業）に関する記述＝各種公開情報。

← ニホン銀行紀行へ | ¥Today トップへ