北郡信用組合——北村山・最上のまちで、きたしんは何に貸すか

預貸率55.6%、自己資本比率9.34%、不良債権比率3.43%。村山市に本店を置く北郡信用組合「きたしん」。山形県内陸北部・北村山と最上を地盤とする唯一の信組の数字を読みます。

山形県村山市に本店を置く北郡信用組合は、預金1,043億円、貸出金580億円、店舗11。「きたしん」の愛称で、村山市・東根市・天童市・尾花沢市や新庄市など、山形県内陸北部を地盤とする信用組合です。

地盤とする北村山・最上は、山形県の内陸北部、最上川の上中流に広がる米どころです。「北郡」とは北村山地方と最上地方を指す言葉で、北郡信用組合はこの一帯で唯一の信用組合です。さくらんぼをはじめとする果樹や米作、地場の製造業がまちを支えてきました。数字の面で目を引くのは、預貸率55.6%という相応の水準です。

まず、数字を並べる

北郡信用組合の預金は1,043億円、貸出金は580億円、預貸率55.6%。自己資本比率は9.34%、不良債権比率は3.43%。中小企業等向けの貸出先は4,974件です。

55.6%を、内陸北部から読む

預貸率55.6%は、本紀行で見てきた地方の信用組合のなかでは相応に高く、集めた預金の半分以上を地元に貸し出しています。北村山・最上で唯一の信用組合として、4,974件という多くの中小事業者に資金を届けてきた地盤の広がりがうかがえます。

北郡信用組合が貸す相手は、村山・最上の中小事業者です。さくらんぼなどの果樹や米作とその関連、地場の製造業、まちの商業や建設業が、その融資先に含まれると考えられます。自己資本比率9.34%は信用組合として手堅く、不良債権比率3.43%は中庸の水準です。唯一の信組として、内陸北部の事業者に密着して相応に貸す堅実な輪郭が読めます。もちろん個別の事情も絡むため断定はできませんが、最上川の米どころという土地を抜きに、この信組の数字は読めません。

なぜ、こうなったのか——制度と地域

信用組合が融資できる相手は原則として「組合員」に限られます。組合員になれるのは、中小企業等協同組合法などにより、その信用組合の地区内に住所や事業所がある中小事業者・勤労者などで、員外への貸出には制限があります。事業者には規模の制限もあり、大企業は組合員になれません。

この制度のもとでは、貸す相手はおのずと地元の中小事業者や住民に絞られます。北郡信用組合にとって、その「地元」とは、果樹と米作を柱とする北村山・最上の経済です。この一帯で唯一の信用組合として、地区の組合員に広く資金を届けてきたことが、相応の預貸率と多い貸出先という数字に表れていると読めます。

同じ県の、金融機関と並べてみる

同じ山形県を代表する地銀として、山形銀行（預貸率71.6%）も本紀行に登場しています。県の信金では山形信用金庫（預貸率62.3%）が、置賜には山形中央信用組合（預貸率60.6%）があります。山形の金融機関の姿は、各記事もあわせてどうぞ。

数字は、根を張る土地を映す

預貸率55.6%という相応の水準は、最上川の米どころ・内陸北部に根を張り、唯一の信組として地元に貸してきた姿を映しています。北郡信用組合の数字は、北村山・最上に根ざす「きたしん」の、いまの記録です。預貸率の読み方は預貸率の読み方を、山形県の他の金融機関は山形県の地域金融機関のページもどうぞ。

執筆・監修：燧徹史（¥Today 編集責任者）

出典：預金・貸出金・預貸率・自己資本比率・不良債権比率・中小企業等向け貸出先件数＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末（預貸率は貸出金÷預金で算出）。
北郡信用組合の概要（「きたしん」の愛称、「北郡」が北村山・最上地方を指すこと、当該地区で唯一の信用組合であること、村山市を中心に山形県内陸北部を地区とすること）に関する記述＝北郡信用組合公開情報・各種公開情報にもとづく。
北村山・最上地方の果樹・米作・最上川に関する記述＝各種公開情報。
山形銀行・山形信用金庫・山形中央信用組合の数値＝金融庁「中小・地域金融機関情報一覧」令和7年3月末。
信用組合の組合員・員外貸出に関する記述＝中小企業等協同組合法ほか関係法令にもとづく一般的な整理。

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